1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.
2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.
3. Срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам.
4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных или подлежащих уплате ими страховых премий за счет повышения страховых тарифов для других категорий страхователей не допускаются.
5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании, включая данные о размере собранных страховых премий и об осуществленном страховом возмещении, о количестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страхового возмещения по Российской Федерации и по субъектам Российской Федерации, а также об уровне убыточности обязательного страхования подлежат официальному опубликованию Банком России.
Комментарий к ст. 8 Закона об ОСАГО
1. Важнейшим инструментом государственного регулирования отношений по ОСАГО является установление страховых тарифов, представляющих собой ценовые ставки, установленные в соответствии с комментируемым Законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Оно осуществляется Банком России, который установил требования к структуре страховых тарифов, в том числе тарифный коридор, ограниченный предельными размерами базовых ставок страховых тарифов (их минимальными и максимальными значениями, выраженными в рублях), коэффициенты страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Основной проблемой при этом остается экономическая обоснованность применяемых тарифов, которые, с одной стороны, должны служить гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика (ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела"), с другой - не являться серьезным финансовым бременем для страхователя. Вопрос об экономической обоснованности тарифов, включая их зависимость от территории преимущественного использования транспортного средства, мощности двигателя и т.п., неоднократно и безуспешно ставился перед Конституционным Судом РФ, который, видимо, считает достаточными законодательные гарантии защиты прав страхователей в этой части, а именно:
- отнесение вопросов формирования страховых тарифов к компетенции Банка России, что, безусловно, сдерживает стремление страховых компаний увеличить свои доходы за счет страхователей;
- определение минимальной доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим на уровне 80%, устанавливающее пределы реализации полномочий уже самим Банком России, который может закладывать в страховой тариф в качестве совокупной нагрузки на страхователей не более 20% страховой премии, предназначенной для покрытия расходов страховых компаний на ведение дел по обязательному страхованию, затрат на содержание информационной системы и самого РСА;
- компенсацию страховых премий по договору обязательного страхования отдельным категориям страхователей.
2. Комментируемым Законом установлены жесткие требования относительно порядка применения страховых тарифов по ОСАГО, структура которых должна определяться страховщиками с учетом указанных выше требований, установленных Банком России. В силу этого п. 2.6 Правил профессиональной деятельности "Правила продвижения услуг на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Постановлением Президиума РСА 31 августа 2006 г.) устанавливается запрет на уменьшение расходов страхователя на уплату страховой премии по договору обязательного страхования, рассчитанной в соответствии с российским законодательством, при продвижении услуг обязательного страхования, в том числе на:
- применение при расчете страховой премии понижающих коэффициентов без наличия на то оснований, предусмотренных действующими страховыми тарифами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждаемыми Правительством РФ, или неприменение повышающих коэффициентов при наличии оснований, предусмотренных указанным нормативным правовым актом;
- предоставление любых скидок при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования, в том числе путем занижения фактически уплачиваемой суммы по сравнению с суммой рассчитанной страховой премии, либо возврат части суммы, уплаченной при заключении (продлении срока действия) договора обязательного страхования. Действие данного положения не распространяется на возврат части страховой премии в размере, установленном действующим законодательством Российской Федерации, осуществляемый при досрочном прекращении договора обязательного страхования;
- на освобождение страхователя от обязанности по оплате суммы страховой премии, в том числе обусловленное заключением со страхователем договора страхования, иного чем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Кроме того, нельзя не отметить, что неприменение установленных действующим законодательством страховых тарифов, обязательных для применения страховщиками, а также повышающих коэффициентов, повлекшее уменьшение суммы страховой премии, рассматривается как нарушение антимонопольного законодательства, поскольку позволяет одному страховщику получать преимущество по сравнению с другими (см. Определение ВАС РФ от 9 февраля 2012 г. N ВАС-319/12 по делу N А58-2053/11; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 1 декабря 2011 г. по делу N А58-2053/11).
3. Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" минимальный срок действия установленных страховых тарифов был увеличен до одного года. Одновременно был установлен переходный период до 1 сентября 2016 г., в течение которого этот срок не может составлять менее шести месяцев. При этом страхователям гарантируется стабильность страховых тарифов в течение всего срока действия заключенных ими договоров ОСАГО. Однако в случае предъявления страховщиком требования уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая (увеличения числа лиц, допущенных к эксплуатации транспортного средства, изменения сроков его эксплуатации и т.п.) размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по страховым тарифам, действующим на момент ее уплаты.
4. Несмотря на то что Законом допускается полная или частичная компенсация отдельным категориям страхователей уплаченных ими или подлежащих уплате страховых премий (ст. 17 Закона об ОСАГО РФ), она не может осуществляться за счет повышения страховых тарифов для других категорий страхователей. Соответственно, устанавливая подобные преимущества, законодатель предусматривает источники финансирования выпадающих доходов страховщиков.
5. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ конкретизировал состав ежегодных статистических данных об обязательном страховании, которые подлежат официальному опубликованию Банком России, отнеся к ним сведения о размере собранных страховых премий и об осуществленных страховых выплатах, о количестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страховых выплат по Российской Федерации и по субъектам РФ, а также об уровне убыточности обязательного страхования. При этом не были четко определены порядок, сроки и место размещения данной информации. Единственным ориентиром может служить указание Банка России от 27 ноября 2013 г. N 3127-У "Об опубликовании в "Вестнике Банка России" информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела)". Однако такой подход в данном случае вряд ли оправдан, поскольку цель опубликования подобной информации, очевидно, выходит за пределы финансового контроля и надзора Банка России в сфере ОСАГО. Публичный характер рассматриваемых отношений, как представляется, требует размещения соответствующей информации на официальном сайте Банка России в продолжение практики, существовавшей у ФСФР.
