Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;

Комментарий к ст. 7 Закона об ОСАГО

1. Страховая сумма представляет собой денежную сумму, определяемую в договоре ОСАГО при его заключении или устанавливаемую федеральным законом, исходя из которой определяются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (см. ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма определяется комментируемым Законом и не может быть изменена страховщиком в одностороннем порядке либо на основании соглашения сторон.

Комментируемая статья устанавливает предельные, а не фиксированные суммы страховых выплат, назначаемых при наступлении страховых случаев в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - размер страховой выплаты в каждом конкретном случае определяется исходя из размера причиненного ущерба (вреда) (о порядке определения размера страховой выплаты см. ст. 12 комментируемого Закона и комментарий к ней). Следует обращать внимание на то, что в настоящее время размер страховой выплаты не зависит от количества потерпевших, обратившихся к страховщику по поводу одного и того же страхового случая. Страховые суммы по всем категориям страховых рисков определяются в расчете на одного потерпевшего.

Размер страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, с 1 сентября 2014 г. увеличен до четырехсот тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, и будет увеличен до пятисот тысяч рублей с 1 апреля 2015 г. Причинение вреда нескольким благам в результате одного и того же страхового случая не влечет за собой объединение имущественных претензий потерпевших в одну категорию. В каждом случае размер страховой выплаты определяется по каждому виду страхового риска отдельно, при этом подп. "б" комментируемой статьи применяется в отношении всех случаев причинения вреда имуществу (т.е. не только в отношении транспортных средств).

Пример: Ш. обратилась в суд с иском к Б. и ЗАО "САО Г" о возмещении вреда, причиненного здоровью, взыскании суммы материального ущерба и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что в результате ДТП, произошедшего по вине водителя Б., застраховавшего гражданскую ответственность в ЗАО "САО Г", ей были причинены телесные повреждения и нанесен материальный ущерб. Решением суда первой инстанции постановлено взыскать с ЗАО "САО Г" в пользу Ш. сумму утраченного заработка, расходы на приобретение медицинских средств; с Б. - стоимость поврежденных при ДТП пальто и телефона, денежную компенсацию морального вреда.

В апелляционной жалобе Б. просил отметить принятое решение в части, его касающейся, полагая, что соответствующая сумма также должна быть взыскана с ЗАО "САО Г". Удовлетворяя апелляционную жалобу, суд исходил из того, что имущественные претензии потерпевших в системе ОСАГО удовлетворяются в пределах страховой суммы, предусмотренной подп. "б" ст. 7 комментируемого Закона, а претензии, обусловленные причинением вреда жизни и здоровью, - подп. "а" той же статьи. Лимит ответственности страховщика в данном случае не превышен, следовательно, возмещение вреда, причиненного имуществу Ш., должно осуществляться в рамках страховой выплаты (см. подробнее Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 июня 2013 г. N 33-8214/2013).

2. Правовое значение установления страховой суммы может быть сведено к следующему:

• во-первых, выплата страхового возмещения в пределах страховой суммы прекращает обязательство страховщика даже в том случае, если вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в результате ДТП, возмещен не в полном объеме. В оставшейся части потерпевший наделен правом требования непосредственно к страхователю (застрахованному лицу), по вине которого причинен такой вред. Этот вывод следует также из ст. 1072 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Пример: Ш. обратился в суд с иском к ОАО "Ж" о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП. В обоснование заявленных требований указал, что страховая организация произвела в его пользу выплату, размер которой не соответствует стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, определенной по результатам независимой экспертизы. Истец полагал, что его право на полное возмещение убытков, предусмотренное ст. ст. 15, 1064 ГК РФ, нарушено страховщиком. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указал на то, что на дату обращения истца с заявлением о выплате страхового возмещения ОАО "Ж" произвело соответствующую выплату в пределах лимита своей ответственности. Таким образом, обязательства страховой организации прекратились надлежащим исполнением согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ (см. подробнее Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 12 ноября 2014 г. по делу N 33-7171/2014);

• во-вторых, исходя из страховой суммы по соответствующему виду страхового риска определяется неустойка, взыскиваемая со страховщика, нарушившего срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре, в порядке, установленном п. 21 ст. 12 комментируемого Закона. Размер страховой выплаты, начисленной потерпевшему, при этом правового значения не имеет. Общий размер штрафных санкций не может превышать страховую сумму по соответствующему виду страхового риска.

Пример: Г. обратился в суд с иском к ООО "РГС" о взыскании неустойки (пени) за просрочку страховой выплаты. В обоснование иска указывал, что ответчик не признал произошедшее с ним ДТП страховым случаем. Впоследствии судебным решением с ООО "РГС" была взыскана сумма страхового возмещения, однако, поскольку соответствующая сумма не была перечислена Г. в двадцатидневный срок, у истца возникли основания для взыскания неустойки. Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции полагал, что неустойка может быть взыскана со страховщика только в случае несвоевременного рассмотрения заявления о страховой выплате. Кроме того, при определении ее размера следует учитывать взыскиваемую в пользу потерпевшего страховую выплату, а не страховую сумму в целом.

Отменяя принятое решение, Судебная коллегия Верховного Суда РФ указала на то, что в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В страховых правоотношениях надлежащим исполнением обязательства является не только рассмотрение в срок заявления о страховой выплате, но и выплата страхового возмещения при наличии страхового случая. В данном случае обязательства страховщика надлежащим образом не исполнены, что является основанием для взыскания неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Размер такой неустойки не является завышенным, поскольку определен законом (см. подробнее Определение Верховного Суда РФ от 17 июня 2014 г. N 20-КГ14-7).