1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) в правилах обязательного страхования.

2. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

• порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
• порядок уплаты страховой премии;
• перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;
• порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда;
• порядок разрешения споров по обязательному страхованию;
• требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (далее - требования к организации восстановительного ремонта), а также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков такого ремонта.

3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

Комментарий к ст. 5 Закона об ОСАГО

1. Порядок реализации определенных законом прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования в настоящее время устанавливается Правилами ОСАГО, утвержденными Банком России. Таким образом, указанные полномочия были изъяты из компетенции Правительства РФ, которому принадлежали ранее, и переданы Банку России как мегарегулятору финансовых рынков.

2. Рассмотрим ключевые вопросы, которые регулируют Правила ОСАГО.

2.1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенности данного порядка определяются тем, что договор ОСАГО является:

• публичным договором, поскольку страховщик не вправе отказать в заключении договора владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о его заключении и представившему необходимые для этого документы;
• срочным договором, который заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных законом;

Договором в пользу третьего лица, поскольку выгодоприобретателем по договору выступают лица, пострадавшие в ДТП. При этом страхуется ответственность:

• владельца транспортного средства;
• лиц, указанных владельцем транспортного средства в договоре обязательного страхования;
• неограниченного круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством;
• иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании;

Письменным договором, оформляемым путем выдачи страхового полиса, бланк которого имеет единую форму на всей территории России. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также средствах связи с ними и о времени их работы, и два бланка извещения о ДТП. Бланки извещений о ДТП дополнительно бесплатно выдаются страховщиком по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору.

Правила допускают составление страхового полиса в виде электронного документа. Исключение составляют случаи:

• выявления несоответствия сведений, представленных страхователем, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования;
• заключения договора с владельцами транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России;
• отсутствия простой электронной подписи у страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписи страхователя - юридического лица, необходимой при подаче заявления через официальный сайт страховщика в сети Интернет.

Страховой полис выдается в течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами, а в случае уплаты страховой премии в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При его утрате страхователь имеет право на бесплатное получение его дубликата.

Традиционным для договоров страхования является закрепление обязанности страхователя предоставлять значимую для страховщика информацию (свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, данные каждого из допущенных к управлению водителей, номер государственного регистрационного знака и период использования транспортного средства), в том числе в случае изменения ранее указанных данных о круге лиц, допущенных к управлению, периоде использования транспортного средства. При этом замена указанного в полисе транспортного средства, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

Особенностью процедуры заключения рассматриваемого договора является требование о предоставлении страховщику сведений о страховании, полученных от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования. Исключение составляют случаи, когда договор заключается с тем же страховщиком.

Страховщик при заключении договора осуществляет:

• проверку соответствия представленных сведений информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе техосмотра;
• осмотр транспортного средства (при необходимости), в том числе по месту жительства (месту нахождения) страхователя, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Продление договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется по истечении срока его действия путем заключения со страховщиком договора страхования на новый срок.

Действие договора ОСАГО может досрочно прекращаться:

По обстоятельствам, не зависящим от сторон:

• смерть гражданина - страхователя или собственника;
• ликвидация юридического лица - страхователя;
• ликвидация страховщика; гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе;
• иные случаи, предусмотренные законом;
• по инициативе страхователя в случаях: отзыва лицензии страховщика;
• замены собственника транспортного средства;
• в иных случаях, предусмотренных законом;

По инициативе страховщика в случаях:

• выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
• в иных случаях, предусмотренных законом.

При этом Правила ОСАГО дифференцированно подходят к определению момента прекращения срока действия договора, который в первом случае связывается с датой события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения при условии документального подтверждения его возникновения уполномоченными органами, во втором - с датой получения страховщиком письменного заявления страхователя, в третьем - с датой получения страхователем письменного уведомления страховщика.

2.2. Порядок уплаты страховой премии. В соответствии с п. 2.2 Правил ОСАГО страховая премия уплачивается страхователем единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке при заключении договора. Датой уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

2.3. Перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая (ДТП), который зависит от количества транспортных средств, участвовавших в ДТП, тяжести наступивших последствий, наличия разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств. Перечень таких действий определяется главой 3 Правил ОСАГО для следующих субъектов:

Водитель - участник ДТП, который должен:

• принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения;
• принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии;
• сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса ОСАГО, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика;
• в установленные сроки любым доступным способом уведомить страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, или его представителей о месте и времени ДТП, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП;
• заполнить бланки извещений о ДТП, выданные страховщиком, независимо от оформления документов прибывшими на место ДТП сотрудниками полиции, в том числе отразить в них сведения о пострадавших. При отсутствии разногласий относительно обстоятельств причинения вреда и ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств осуществляется совместное заполнение двумя водителями одного бланка извещения о ДТП. Исключение составляют случаи участия в ДТП более двух транспортных средств, наличия у водителей разногласий в оценке случившегося, а также невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о ДТП. В этом случае бланк извещения заполняется каждым водителем отдельно с указанием причины невозможности его совместного заполнения. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется;
• направить в срок не позднее пяти рабочих дней после ДТП заполненные извещения о ДТП страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП. При этом водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику бланк извещения о ДТП одновременно с подачей заявления о страховой выплате;

Подразделения полиции (сотрудник полиции), которые обязаны:

Оформить документы о ДТП в следующих случаях:

• при наличии разногласий относительно обстоятельств его возникновения, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств;
• при отказе от подписания извещения одним из участников ДТП;
• если размер ущерба превышает по предварительной оценке его участника сумму, в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату в случае оформления документов о ДТП;
• представить страховщику на основании его запроса сведения о пострадавших пассажирах, пешеходах;
• выдать потерпевшему или выгодоприобретателю справку о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

Страховщик, который обязан:

• принять и рассмотреть документы, представленные потерпевшим или выгодоприобретателем, в том числе отправленные в форме электронных документов. Последнее, однако, не освобождает потерпевшего от необходимости представления документов в письменной форме;
• направить в органы внутренних дел запрос о пострадавших пассажирах, пешеходах;
• провести осмотр и (или) организовать независимую экспертизу поврежденного имущества (путем выдачи соответствующего направления) в согласованное с потерпевшим время и в согласованном месте с учетом графика работы страховщика, эксперта и ознакомить потерпевшего при наличии письменного заявления об этом с его (ее) результатами в срок не более пяти рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра.

В случае неоднократного (более двух) неисполнения потерпевшим обязанности представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы общеустановленный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен на период, не превышающий количества дней между датой представления поврежденного имущества или его остатков и согласованной с потерпевшим датой осмотра (экспертизы), но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

При непредставлении потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра (экспертизы) страховщик письменно уведомляет потерпевшего о невозможности принятия решения о страховой выплате (выдачи направления на ремонт) до момента совершения потерпевшим указанных действий.

Если состояние и характер поврежденного имущества исключают его представление для осмотра (экспертизы) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, о чем должно указываться в заявлении, они проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в срок не более чем пять рабочих дней со дня подачи всех необходимых документов, а в случае нахождения его в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях - в срок не более чем 10 рабочих дней, если иные сроки не согласованы между страховщиком и потерпевшим;

Потерпевший или выгодоприобретатель, который:

• уведомляет при первой возможности страховщика о наступлении страхового случая;

Представляет страховщику заявление о страховой выплате или о прямом возмещении убытков наряду с предоставлением следующих документов:

• копии документа, удостоверяющего его личность;
• документов, подтверждающих полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документов, содержащих банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке;
• согласия органов опеки и попечительства, если выплата будет производиться представителю лица, не достигшего возраста 18 лет;
• справки о ДТП, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
• извещения о ДТП;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством;
• обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и прилагаемых к нему документов представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
• вправе самостоятельно обратиться за технической экспертизой или экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество или его остатки для осмотра страховщику, если он в установленный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал его независимую экспертизу. В этом случае результаты экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страховой выплаты, а ее стоимость включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору ОСАГО.

2.4. Порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты.

Этот порядок установлен отдельно для:

• возмещения вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, которое может производиться путем организации и оплаты восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор, либо путем выдачи (перечисления на банковский счет) суммы страховой выплаты потерпевшему;
• возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, как в случае полной его гибели, так и в случае его повреждения, включая расходы, произведенные в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, его хранение, доставка пострадавших в медицинскую организацию);
• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, включая возмещение утраченного им заработка (дохода), дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, включая расходы на лечение и приобретение лекарств, на дополнительное питание, протезирование (ортезирование), на посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, на подготовку к другой профессии, медицинскую реабилитацию, и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая. Особо оговаривается порядок осуществления выплат по факту смерти потерпевшего, включая определение круга получателей денежных средств и размеры подлежащей выплате суммы. Правилами предусмотрена возможность осуществления в таких случаях не только единовременных, но и ежемесячных платежей по согласованию с потерпевшим, также может быть произведена частичная страховая выплата на покрытие фактически понесенных текущих расходов.

Особое значение имеет положение о том, что выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования, что позволяет преодолеть ранее имевшиеся коллизии судебной практики, прежде всего в части, касающейся компенсации расходов, которые должны были быть профинансированы по системе обязательного медицинского страхования или добровольного личного страхования. В то же время оговаривается, что органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.

Учитывая многообразие оснований для осуществления выплат, в Правилах ОСАГО определяется перечень документов, дополнительно представляемых для их получения в каждом из указанных случаев.

2.5. Порядок разрешения споров по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правила ОСАГО предусматривают необходимость соблюдения претензионного порядка разрешения споров относительно исполнения страховщиком своих обязательств по договору до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору ОСАГО, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты. Соответственно, определяются требования к содержанию претензии, прилагаемым к ней документам, а также возможные решения. По результатам ее рассмотрения страховщик должен либо осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии, либо направить отказ в ее удовлетворении по установленным основаниям.

3. В Правилах ОСАГО содержатся многочисленные отсылки непосредственно к комментируемому Закону, что предусмотрено положениями ч. 3 рассматриваемой статьи. Кроме того, в части оформления электронных документов Правила ОСАГО отсылают к нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".