1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

Комментарий к ст. 2 Закона об ОСАГО

1. Комментируемая статья определяет состав законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Примечательно, что первое место в ряду нормативных правовых актов, перечисляемых в п. 1 данной статьи, отведено ГК РФ. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что отношения в сфере ОСАГО носят, в первую очередь, гражданско-правовой (обязательственный) характер, и, несмотря на обязательность данного вида страхования, основаны на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Особая роль ГК РФ в правовом регулировании соответствующих отношений определяется также положениями п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которым нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, помимо ГК РФ, должны соответствовать ему.

Основные положения ГК РФ, имеющие отношение к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, содержатся в гл. 2 "Возникновение гражданских прав и обязанностей, осуществление и защита гражданских прав", гл. 59 "Обязательства вследствие причинения вреда", гл. 48 "Страхование". Так, в частности, ст. 1072 ГК РФ определяет порядок возмещения вреда лицом, застраховавшим свою ответственность, ст. 1079 ГК РФ - особенности гражданско-правовой ответственности владельца источника повышенной опасности (владельца транспортного средства), ст. ст. 935 - 937 ГК РФ - случаи применения института обязательного страхования, порядок его осуществления и правовые последствия несоблюдения требований об обязательном страховании, ст. 964 ГК РФ - общие основания от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, ст. 965 ГК РФ - порядок реализации обратного требования страховщика (суброгации) и т.п.

При применении этих и многих других норм ГК РФ, однако, следует учитывать, что согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ особая роль кодифицированных нормативных актов в правовом регулировании определенной сферы общественных отношений, их приоритет по отношению к другим нормативным правовым актам не являются безусловными, а ограничены рамками специального предмета регулирования. Применительно к ОСАГО единые принципы правового регулирования, легальные понятия и термины, основы правового статуса наиболее важных участников страховых отношений, сформулированные в ГК РФ, применяются постольку, поскольку из существа регулируемых отношений, специфики данного обязательного вида страхования, необходимости преимущественной защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП, не вытекает иное. Приведенный постулат согласуется со ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила гл. 48 ГК РФ применяются к отдельным специальным видам страхования в той мере, в которой законами об этих видах страхования не установлено иное.

Проиллюстрировать сказанное можно на конкретном примере: так, в частности, ст. 965 ГК РФ регламентирует порядок замены выгодоприобретателя в договоре страхования, но указанная статья не может быть применена к отношениям в сфере ОСАГО в связи с тем, что в соответствующем договоре выгодоприобретатель определен императивно, им в силу требований ст. 1 комментируемого Закона всегда является потерпевший.

Помимо ГК РФ и комментируемого Закона целесообразно указать на следующие наиболее значимые федеральные законы, имеющие отношение к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" - определяет основные требования к обеспечению безопасности дорожного движения (ст. ст. 11 - 16, 18, 20, 22), права и обязанности его участников (ст. 24), условия получения права на управление транспортным средством и основания прекращения такового (ст. ст. 26, 28);
• Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - раскрывает понятия "страхование" и "страховое дело" (ст. 2), регламентирует правовое положение страховых организаций (ст. 6), способы и порядок обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков (ст. ст. 25 - 29), устанавливает порядок осуществления надзора за деятельностью субъектов страхового дела, включая основания и порядок ограничения и приостановления действия лицензии, отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности (ст. ст. 30 - 33);
• Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" - определяет цели и принципы технического осмотра транспортных средств, допускаемых к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (ст. 4), вопросы организации системы технического осмотра и полномочия ее участников (ст. ст. 7 - 19), порядок осуществления контроля (надзора) за деятельностью профессионального объединения страховщиков, осуществляющего аккредитацию операторов технического осмотра (ст. 23).

Процессуальный порядок рассмотрения и разрешения гражданских дел, вытекающих из споров, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, закреплен ГПК РФ.

Ключевым нормативным правовым актом подзаконного уровня, регулирующим отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являются Правила ОСАГО. Ныне действующие Правила ОСАГО, установленные Положением Банка России 19 сентября 2014 г. N 431-П, пришли на смену утвержденным Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 и содержат в себе положения, касающиеся:

• порядка заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора ОСАГО;
• порядка уплаты страховой премии;
• перечня действий лиц при осуществлении ОСАГО;
• порядка определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты;
• порядка разрешения споров по ОСАГО.

Как неоднократно отмечал Конституционный Суд РФ, принцип определенности и непротиворечивости законодательного регулирования распространяется и на те правовые нормы, которыми законодатель делегирует Правительству РФ те или иные полномочия. Ранее ст. 5 комментируемого Закона предписывала Правительству РФ устанавливать правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - сейчас таким уполномоченным органом является Банк России. Исходя из указанной позиции Конституционного Суда применение Правил ОСАГО не должно противоречить основным принципам обязательного страхования, и в особенности - гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Пример: ОСАО "Р-Г" обратилось в суд с иском к ОАО "РМС" о взыскании в порядке суброгации суммы выплаченного страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указал, что в результате ДТП автомобиль, принадлежащий гражданке В., застрахованный по договору страхования в ОСАО "Р-Г", получил механические повреждения. В связи с наступлением страхового случая истец выплатил страховое возмещение.

Отказывая в иске, суд указал, что в нарушение Правил ОСАГО истцом не была исполнена обязанность по представлению поврежденного имущества на осмотр страховщика в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. В связи с этим ответчик вправе на основании ст. 12 комментируемого Закона отказать истцу в страховой выплате или ее части.

Кассационная инстанция отменила решение суда, указав, что из содержания приведенной нормы не следует, что непредставление транспортного средства для осмотра является безусловным основанием для отказа в страховой выплате. Необходимым условием отказа законодатель установил невозможность достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков. В то же время возможность либо невозможность установления размера убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, не была предметом исследования суда первой инстанции (см. подробнее Постановление ФАС Московского округа от 16 февраля 2006 г. N КГ-А40/13144-05 по делу N А40-26000/05-104-229).

Помимо Правил ОСАГО, следует обратить внимание на такие ключевые нормативные правовые акты подзаконного уровня, как:

• Правила дорожного движения, устанавливающие единый порядок дорожного движения на всей территории Российской Федерации, общие права и обязанности его участников;
• Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденные Положением Банком России от 19 сентября 2014 г. N 433-П, определяющие субъектный состав и порядок проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, организуемой в целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, причиненных повреждений и их причин, технологии, методов и стоимости восстановительного ремонта.

2. Длительное время одним из наиболее спорных оставался вопрос относительно возможности применения к отношениям в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Сферой применения указанного Закона являются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей", утв. Приказом МАП РФ от 20 мая 1998 г. N 160, содержалось указание на то, что отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 "Страхование" ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. Предусматривалось применение положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, вытекающим из указанных договоров, в части общих правил, при этом правовые последствия нарушений условий этого договора предлагалось определять на основании положений ГК РФ и специального законодательства о страховании. Последующая судебная практика неоднократно подтверждала невозможность применения положений Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, вытекающим из договора ОСАГО, в полном объеме (см., например, решение Верховного Суда РФ от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418; Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г., утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г. (Вопрос 2)).

Пункт 2 ст. 16.1 комментируемого Закона (введена 21 июля 2014 г.) частично разрешил проблему правовой неопределенности, указав, что связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору ОСАГО права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 в части, не урегулированной комментируемым Законом. Пунктом 7 данной статьи, в свою очередь, установлено, что со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные комментируемым Законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров ОСАГО неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.

Таким образом, можно сделать вывод, что в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств применительно к отношениям с участием гражданина, являющегося страхователем, застрахованным лицом или потерпевшим (выгодоприобретателем), не преследующим в этих отношениях целей, связанных с предпринимательской деятельностью, применяются следующие положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1:

• положения ст. 15 о праве на компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя, независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков;
• положения п. 2 ст. 17 об альтернативной подсудности (иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения страховщика, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора);
• положения п. 3 ст. 17 относительно освобождения потребителя от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

В то же время в силу прямого указания комментируемого Закона не могут применяться к страховщикам финансовые санкции, штраф, неустойка (пени), предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1. В отношении требований, вытекающих из договора страхования, действуют специальные санкции, предусмотренные ст. ст. 13 и 16.1 комментируемого Закона.

3. Применительно к сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств основную часть нормативных правовых актов международно-правового характера составляют документы, касающиеся применения международной системы страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта":

• приложение N 1 к Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4) в редакции, принятой на 66-й сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17 - 19 февраля 2004 г. Указанный документ содержит определения основных понятий, имеющих отношение к системе "Зеленая карта": собственно понятие "Зеленой карты" как страхового сертификата, свидетельствующего о наличии страхового покрытия ответственности перед третьими лицами у водителя, проезжающего через страну; понятие национального страхового бюро, создаваемого уполномоченными страховщиками страны для разрешения требований в рамках международной системы; понятие Совета Бюро - административного органа международной системы, действующего под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Европейской экономической комиссии Организации Объединенных Наций; понятие уполномоченных страховщиков, обладающих правом выдавать международные страховые сертификаты, и т.д.

Приложение N 1 определяет также порядок удовлетворения требований о возмещении вреда в рамках международной системы и обязанности лиц, не являющихся держателями международных сертификатов;

• Устав Совета страховых бюро, утвержденный Международной ассоциацией национальных бюро страхования автотранспортных средств 29 и 30 мая 2008 г. в Лиссабоне. Данный нормативный правовой акт регламентирует правовое положение Совета страховых бюро, структуру и полномочия его органов управления и структурных подразделений;
• Внутренний регламент Совета страховых бюро, принятый Генеральной ассамблеей Совета Бюро 30 мая 2002 г. в Ретимно (о. Крит). Этот документ состоит из обязательных положений (которые должны быть приняты всеми национальными бюро) и опциональных положений, которые налагают обязательства только на те национальные бюро, которые сделали выбор в пользу соблюдения таких положений в рамках их взаимоотношений с другими бюро. Требование соблюдать обязательные и опциональные положения включено в краткое соглашение, подписанное на двусторонней основе между отдельными бюро (однако правило не распространяется на бюро стран - членов Европейского экономического пространства, которые обязаны достичь соглашения между собой на многосторонней основе). Относительно применения внутреннего регламента разработан пояснительный меморандум;
• Требования по финансовым гарантиям, предъявляемым к членам Совета Бюро с переходным статусом, утвержденные Советом страховых бюро, которые содержат в себе описание вариантов предоставления необходимых финансовых гарантий (в таком качестве могут выступать предоставление банковской гарантии или денежного депозита, заключение договора перестрахования эксцедента убытка, заключение договора о перестраховании и полном обслуживании) членами Совета Бюро в течение "переходного периода" - десяти лет с момента предоставления членства.

Вышеприведенные нормативные правовые акты фактически включены в национальную правовую систему посредством внесения изменений в комментируемый Закон в декабре 2007 г. и издания распоряжения Правительства РФ о признании Российского союза автостраховщиков национальным страховым бюро системы "Зеленая карта".